第三分野の保険 ― 医療保険とがん保険の押さえどころ

職場で「医療保険は入っておいたほうがいい」と勧められたことはないでしょうか。この医療保険やがん保険、介護保険は、生命保険でも損害保険でもない第三分野の保険と呼ばれるグループに属します。FP3級では分野の区分と各商品の特徴が問われますが、これは会社員が保険を選ぶときの判断軸そのものでもあります。

3つの分野の区分

第一分野は人の生死に関する保険、つまり定期保険や終身保険などの生命保険です。第二分野は火災保険や自動車保険といった、モノの損害を対象とする損害保険です。そして第三分野が、病気・ケガ・介護など、生死そのものではない身体のリスクを扱う保険で、医療保険・がん保険・傷害保険・介護保険などが含まれます。どんな場面で効くかといえば、第三分野は生命保険会社も損害保険会社も販売できるため、比較検討の際に「どちらの会社の商品も候補になる」と分かることが実利につながります。

医療保険 ― 入院日額と手術給付が基本形

医療保険は、入院1日あたり5000円といった入院給付金と、所定の手術を受けたときの手術給付金を柱とします。注意したいのは、1回の入院で支払われる日数に上限（60日型・120日型など）があり、通算の支払限度日数も定められている点です。また、会社員には公的医療保険の高額療養費制度があり、自己負担には月ごとの上限があります。したがって民間の医療保険は、差額ベッド代や先進医療の費用、休業中の収入減といった「公的制度でカバーされない部分」を埋める位置づけで考えるのが合理的です。

がん保険 ― 免責期間という落とし穴

がん保険の大きな特徴は、契約後に90日間（3か月）の免責期間が設けられている点です。この期間中にがんと診断されても保険金は支払われず、契約自体が無効となる扱いが一般的です。健康診断の結果を見てから慌てて加入しても間に合わないという意味で、加入タイミングが決定的に重要な商品といえます。また、がん保険の保障は診断給付金・入院給付金・通院給付金・治療給付金などに分かれ、近年は通院治療が主流になっていることから、通院保障の有無が実用性を左右します。

チェックリスト

• 第一分野・第二分野・第三分野の区分を具体例で言える
• 第三分野は生命保険会社も損害保険会社も扱えると分かる
• 医療保険には1入院あたりの支払限度日数があると知っている
• がん保険の免責期間が原則90日だと分かる
• 公的な高額療養費制度を踏まえて必要保障を考えられる

まとめ

第三分野の保険は、公的保険の穴を埋めるための道具です。分野の区分と各商品の制限を知っておけば、勧められるままに加入するのではなく、自分の公的保障と貯蓄を踏まえて「必要な分だけ」を選べるようになります。理解を確かめるにはクイズで確認してみましょう。