必要保障額の考え方 ― 家族に必要な生活費をどう見積もるか

FP3級のリスク管理分野では、生命保険にいくら加入すればよいかを考えるための「必要保障額」の見積もり方が出題される。会社員が自分に万一のことがあった場合に、家族の生活を守るための保障額をどう考えるかを整理する。

必要保障額の基本の考え方

必要保障額は、「遺族の支出の総額」から「遺族が得られる収入の総額」を差し引いて求める。どんな場面で効くか：遺族の支出には生活費や教育費、葬儀費用などが含まれ、遺族の収入には遺族年金や死亡退職金、預貯金などが含まれる。これらを具体的な金額で見積もることで、過不足のない保障額を設定できる。

遺族の生活費の目安

どんな場面で効くか：子どもが独立する前と後では必要な生活費の水準が変わるため、必要保障額も一定額ではなく、時間の経過とともに逓減していくのが一般的。収入保障保険のように保険金が段階的に減っていくタイプの保険は、この考え方に合わせて設計されている。

保障額はライフステージで見直す

子どもの誕生や住宅の購入・完済、末子の独立など、ライフステージが変わるたびに必要保障額も変化する。加入したまま見直しをしていない生命保険は、保障が過大・過小になっている可能性がある。

チェックリスト

• 必要保障額の計算の基本構造を説明できる
• 遺族の支出・収入それぞれに含まれる項目を挙げられる
• 必要保障額がライフステージによって変化する理由を理解している

まとめ

必要保障額の考え方を知っておくと、生命保険の過不足を自分でチェックできるようになる。理解度はクイズで確認してみよう。