住宅ローンの繰上げ返済 ― 期間短縮型と返済額軽減型の違い

FP3級のライフプランニング分野では、住宅ローンの繰上げ返済が繰り返し出題されます。ボーナスや退職金、親からの援助などでまとまったお金ができたとき、どちらの方法で返すかによって、その後の家計の姿が変わります。

この記事で押さえる3点

• 繰上げ返済は、元金の一部を前倒しで返す方法であること
• 期間短縮型は利息の軽減効果が大きく、返済額軽減型は毎月の負担が軽くなること
• 返済期間が短くなりすぎると、住宅ローン控除の対象外になる場合があること

繰上げ返済の2つのタイプ

繰上げ返済で返した分は、利息ではなく元金に充てられます。元金が減ると、その後にかかる利息も減ります。期間短縮型は、毎月の返済額を変えず、返済期間を短くする方法です。返済額軽減型は、返済期間を変えず、毎月の返済額を減らす方法です。

どちらを選ぶか

どんな場面で効くかを考えると、共働きで収入が安定し、子どもが小さいうちに完済を早めたい家庭では期間短縮型が向きます。反対に、子どもの高校や大学の費用が重なる時期に毎月の支出を抑えたい家庭では、返済額軽減型が助けになります。同じ金額を繰上げ返済しても、家計の状況に合わせて選ぶことが大切です。

注意したい点

繰上げ返済には、金融機関ごとに手数料や最低金額が決まっています。また、手元の現金を使い切ると、病気や失業などの急な出費に備えられなくなります。生活費の数か月分は手元に残してから、余った分で繰上げ返済をするのが基本です。

チェックリスト

• 繰上げ返済が元金に充てられることを説明できる
• 期間短縮型と返済額軽減型の違いを表で説明できる
• 利息の軽減効果が大きいのは期間短縮型だと言える
• 繰上げ返済と住宅ローン控除の関係に注意が必要だと理解している

まとめ

繰上げ返済は、利息を減らす強力な手段ですが、家計の余裕と引き換えになります。目的が総支払額を減らすことか、毎月の負担を軽くすることかを決めてから、方法を選びましょう。理解が進んだら、クイズで確認で確認してみてください。