生命保険の告知義務と責任開始日 ― 加入時に押さえたい2つのルール

FP3級のリスク管理分野では、生命保険の加入時のルールとして、告知義務と責任開始日が出題されます。会社の団体保険やネットでの加入など、加入手続きが簡単になったからこそ、基本を押さえておくことが大切です。

この記事で押さえる3点

• 告知義務とは、保険会社の質問に事実をありのまま答える義務であること
• 告知義務違反があると、保険会社が契約を解除できること
• 責任開始日は、申込み・告知・第1回保険料の払込みがそろった時であること

告知義務とは

生命保険は、多くの加入者から保険料を集めて、万一の人に保険金を支払う仕組みです。そのため、病歴や通院歴、健康診断の結果など、保険会社が定めた質問に、契約者と被保険者は正しく答える義務があります。これが告知義務です。どんな場面で効くかというと、持病があるのに「健康」と答えて加入し、その後に保険金の請求があった場合、告知義務違反として契約が解除され、保険金が支払われないことがあります。

解除できる期間には限りがあり、約款では、保険会社が違反を知ってから一定期間、または契約から一定期間（一般に5年）が過ぎると解除できなくなるとされています。ただし、詐欺にあたるような場合は別です。

責任開始日とは

保険会社が保障の責任を負い始める日を、責任開始日といいます。次の3つがすべてそろった時が、責任開始日です。

たとえば、申込書を出してから保険料を払うまでの間に事故にあっても、保障は始まっていません。保険料の払込みを後回しにしないことが大切です。

チェックリスト

• 告知義務の内容を説明できる
• 告知義務違反で契約が解除される場合があると言える
• 責任開始日の3つの要件を答えられる
• 保険料の払込みが遅れると保障開始も遅れると理解している

まとめ

保険は、正しい告知と最初の保険料の払込みがそろって初めて、保障が始まります。加入時の手続きを丁寧に行うことが、いざというときの安心につながります。理解が進んだら、クイズで確認で確認してみてください。