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複利とは？利息にも利息がつく仕組みと長期運用で差が開く理由

2026.10.27 公開／ 2026.10.27 更新

複利とは、元本に加えて、すでについた利息にも利息がつく計算方法です。時間がたつほど増え方が大きくなるため、長期の資産形成では「時間を味方にする」仕組みとして知られています。

意味・定義

利息の計算には、元本だけに利息がつく「単利」と、利息を元本に組み入れて次の期間の利息を計算する「複利」があります。複利では、1年目の利息が2年目の元本に加わるので、利息が利息を生み、増え方が年々大きくなります。計算式は、元本×（1＋利率）の運用年数乗です。

100万円を年3％で運用し、利息を再投資し続けたと仮定します。単利と複利では、年数が長くなるほど差が開きます（税金や手数料は考えない概算です）。

ポイント：複利の効果は、利率と運用期間が大きいほど強く表れます。逆に、借入れの利息や手数料も複利で効いてくるため、積立投資では早く始めることと、コストを抑えることが大切です。この表は将来の成果を保証するものではありません。

物価上昇でお金の価値が変わる点はインフレとは？で確認できます。ほかの用語は用語集からも探せます。

複利とは、利息にも利息がつくことで資産が雪だるま式に増える計算方法です。100万円を年3％で30年運用すると、単利より約53万円多くなる計算です。実際の運用では利回りが変動し、元本割れの可能性もあります。制度や商品の詳細は金融庁など公式の情報で確認してください。

※ 本記事は一般的な情報提供を目的としています。制度は改正されることがあり、実際の税額・手続きは前提条件により異なります。個別の判断は国税庁など一次情報の確認、または税理士等の専門家へご相談ください。

この内容、FP資格でも問われます。